有關電子金融方面的知識，還有我國在這方面的現(xiàn)狀，以及解決方法

 我國電子金融服務工作始于20世紀70年代末，經(jīng)歷了從微機單機應用到城市綜合網(wǎng)絡，從分散無組織的自由開發(fā)應用到統(tǒng)一領導規(guī)劃、集中開發(fā)應用，從單一業(yè)務應用到綜合業(yè)務系統(tǒng)，從單純營業(yè)系統(tǒng)到業(yè)務處理和管理信息系統(tǒng)配套運用的發(fā)展過程。 

一、現(xiàn)存的主要問題 

  經(jīng)過30多年的發(fā)展，雖然我們金融業(yè)的電子化程度有了很大的提高，但與外企相比，仍然存在較大的差距。 

  1．電子化應用程度不高、范圍不廣 

30多年來，各金融機構均把較多的精力用于各自系統(tǒng)內(nèi)主要業(yè)務的電子化發(fā)展上，而在相互間數(shù)據(jù)的共享和信息的交流上投入的人力、物力和財力少得多。雖然人銀對整個金融業(yè)的電子化發(fā)展規(guī)劃做出了安排，但由于各金融機構間和各地區(qū)間電子化發(fā)展不均衡，無法推廣使用統(tǒng)一的橫向電子化程序。特別是在2000多個縣（市）級中，其電子化程度更加令人擔憂。如某縣級市，人口98萬人，財政收入2003年為42 000萬元（預算內(nèi)收入，含央、省、市、縣四級收入）。截止2004年5月底，金融機構各項存款103億，各項貸款65億元，綜合實力屬百強縣之列。在電子化上，其單一的金融機構內(nèi)都有各自的業(yè)務系統(tǒng)，如人民銀行的《央銀核算系統(tǒng)》、中農(nóng)銀行的ABIS綜合業(yè)務系統(tǒng)等。但其金融機構內(nèi)的電子化多應用于主業(yè)務系統(tǒng)，且多限于會計、信貸部門，而對于其職能、業(yè)務調(diào)整等相關信息的披露和非主要業(yè)務均沒有實現(xiàn)電子化。在金融機構間的數(shù)據(jù)處理上，只有一個金融機構間的清算程序：設備是早應淘汰的HP 486/DX機，軟件是90年代早被其他地市級行淘汰的清算程序；賬戶管理沒有相應的業(yè)務程序，無法對全市86 194個一般賬戶、5237個基本賬戶、446個專用賬戶和132個臨時賬戶實行有效的管理和在各金融機構間實現(xiàn)賬戶信息的共享；金融機構的異地跨系統(tǒng)匯款在各個金融機構內(nèi)手工填寫電子聯(lián)行轉(zhuǎn)匯貸方清單，送到人銀行手工錄入后由電子聯(lián)行業(yè)務系統(tǒng)發(fā)送，重復、低級的勞動不僅降低了工作效率，也增加了出現(xiàn)差錯的幾率。 

  2．電子化風險控制滯后 

  我們的金融電子化服務普遍存在防衛(wèi)隱患。 

  （1）軟件設計、開發(fā)中技術防衛(wèi)措施少 

  現(xiàn)有電子應用軟件系統(tǒng)在設計、開發(fā)階段，普遍存在系統(tǒng)需求中防衛(wèi)需求少、軟件設計重功能輕防衛(wèi)，軟件設計選用語言和數(shù)據(jù)庫，考慮防衛(wèi)性能少，軟件投入運行后暴露出諸多防衛(wèi)隱患。 

  （2）硬件自身防衛(wèi)性能低 

  在硬件選型上很少考慮防衛(wèi)性能，更多注重硬件功能和價格。 

  （3）機房防衛(wèi)隱患多 

  盡管我們國家出臺了《計算機房、站、場地防衛(wèi)要求》，但這一要求在一些小的機房、場地建設中較少達到，尤其在一些縣級金融機構機房建設中防衛(wèi)要求沒有得到貫徹落實，導致有的地方?jīng)]有專用的計算機房和場地。 

  （4）網(wǎng)絡防衛(wèi)問題突出 

  由于我們計算機網(wǎng)絡建設時間比較短，防衛(wèi)經(jīng)驗不足，暴露出的網(wǎng)絡防衛(wèi)問題相對較多。一方面，網(wǎng)絡傳輸載體本身防衛(wèi)性能不穩(wěn)定。目前我  網(wǎng)絡傳輸載體主要分有線和微波兩種，兩者都或多或少地存在防衛(wèi)問題。比如電信部門提供的傳輸線路傳輸質(zhì)量不高，所用電話線路由于多為明線易損壞；而微波載體由于通訊發(fā)送、接收設備防衛(wèi)性能不高，一些自然因素影響了傳輸效果，從而導致傳輸線路暫時中斷。另一方面，是很少應用網(wǎng)絡防衛(wèi)技術，這在地方性金融局域網(wǎng)表現(xiàn)更為明顯。由于目前對于地方建設的清算和金融信息傳輸網(wǎng)絡的防衛(wèi)技術規(guī)范還不大明確，并且對于局域網(wǎng)防衛(wèi)建設的認證、驗收還沒有一個統(tǒng)一的技術規(guī)范和認證體系，使得局域網(wǎng)建設缺少防衛(wèi)把關，使已建成網(wǎng)絡在防衛(wèi)方面存在較多漏洞和隱患。 

  （5）應用系統(tǒng)及使用中的防衛(wèi)問題 

  這里主要是指操作和管理人員防衛(wèi)意識淡薄。首先，在操作人員方面，主要表現(xiàn)為操作密碼管理不嚴格，存在密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作用戶離崗不簽退應用系統(tǒng)、竊密等問題；其次，業(yè)務部門管理人員對于一些防衛(wèi)管理制度檢查落實不到位，尤其對防衛(wèi)操作與方便業(yè)務兩者之間的關系處理不妥當，在管理中突出表現(xiàn)就是違背防衛(wèi)規(guī)定設置和配備操作崗位和操作人員，出現(xiàn)違規(guī)操作、違規(guī)兼崗現(xiàn)象；再次，有的系統(tǒng)管理員職責履行不到位，存在重視自身操作防衛(wèi)而忽視對用戶操作防衛(wèi)的檢查；之后，在具體防衛(wèi)管理方面，手段比較少，對軟、硬件的防衛(wèi)檢查更少。 

  （6）制度和法規(guī)建設滯后 

  比如，人民銀行總行組織開發(fā)的“央銀行會計核算系統(tǒng)”，早在1993年就開始了推廣應用工作，1996年已推廣到系統(tǒng)內(nèi)多數(shù)分支機構，而正式的管理辦法《央銀行會計核算系統(tǒng)操作規(guī)程》到1997年才出臺，這在當時為許多行管理此系統(tǒng)防衛(wèi)形成諸多不便。另外，法律制度的滯后也使一些機構無所適從。還有，伴隨金融電子聯(lián)行的普及和異地匯劃網(wǎng)絡的建設，異地匯兌處理手續(xù)也發(fā)生了變化，《支付結(jié)算會計核算處理手續(xù)》中有的環(huán)節(jié)已不適應電子化形勢，但迄今未做出改變，這使得一些電子聯(lián)行處理手續(xù)合理不合法。 

  3．專業(yè)人才匱乏 

  在對某市金融機構的從業(yè)人員調(diào)查中，我們得知，其從業(yè)人員2617人（含正式工、協(xié)儲員），只有28人受過高等專業(yè)培訓，占整個金融從業(yè)人員的1．07百分比。 

二、發(fā)展方向探研 

針對我們電子金融服務的現(xiàn)狀，要有效地提高電子化服務質(zhì)量，協(xié)調(diào)發(fā)展統(tǒng)一的電子金融服務體系、推廣“多能”卡及相關產(chǎn)品，加大電子金融服務人才培訓力度。 

 1．協(xié)調(diào)發(fā)展統(tǒng)一的電子金融服務體系 

2003年，央銀行的職能進行了重大調(diào)整，銀行監(jiān)管從央銀行中分出，設立銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，單獨行使對銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管。央銀行職能側(cè)重主要放在了貨幣政策和金融服務上。央銀行應該把組織各金融機構建立統(tǒng)一、效率、完善的電子金融服務體系作為今后幾年內(nèi)工作的重中之重。 

 （1）統(tǒng)一操作平臺和數(shù)據(jù)庫 

對各金融機構新開發(fā)研制的業(yè)務程序，盡量要求使用統(tǒng)一的操作平臺和應用程序數(shù)據(jù)庫，為縱向業(yè)務程序的推廣和使用以及便于操作、易于升級和可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件；為橫向業(yè)務的聯(lián)絡和信息共享減少中間環(huán)節(jié)和不同業(yè)務系統(tǒng)間的沖突，從而實現(xiàn)“數(shù)出多家，資源共享”。此外，對各金融機構正在使用的各種電子化服務系統(tǒng)進行協(xié)調(diào)和改造，建立中間數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換接口，逐步實現(xiàn)相互間數(shù)據(jù)的信息共享。 

 （2）建立風險防范機制 

 為防范和解決電子金融服務工作中的防衛(wèi)問題，確保金融服務工作在電子化條件下防衛(wèi)、防衛(wèi)地開展，建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的風險防范機制尤為重要。 

 ①應用防衛(wèi)技術 

首先，要求業(yè)務部門謀劃系統(tǒng)業(yè)務需求時，要充分考慮到諸多防衛(wèi)因素，對系統(tǒng)防衛(wèi)提出明確、具體的業(yè)務需求，一改過去重功能輕防衛(wèi)的做法；其次，在軟件系統(tǒng)設計開發(fā)階段，軟件編輯人員應選用防衛(wèi)性能高的數(shù)據(jù)庫、運用嚴密的編程語言開發(fā)軟件；再次，在硬件選型時，要盡量采用防衛(wèi)性能高、運行質(zhì)量好的設備，減少硬件防衛(wèi)隱患； 后，建議有關部門盡快制定出金融系統(tǒng)軟件開發(fā)規(guī)范和硬件選型標準，尤其明確防衛(wèi)規(guī)范。 

 ②加強防衛(wèi)防范 

各金融機構對系統(tǒng)內(nèi)計算機房建設情況要定期進行防衛(wèi)檢查，對于不符合《計算機房、站、場地防衛(wèi)要求》的情況，責令立即進行整改。同時，各家金融機構要對各自投入使用的計算機系統(tǒng)進行一次技術防衛(wèi)分析，目的是發(fā)現(xiàn)和解決系統(tǒng)設計、開發(fā)階段的防衛(wèi)隱患，并在此基礎上對舊版本軟件進行換版升級。此外，加強計算機防衛(wèi)教育。 

 ③加速建設制度和法規(guī) 

首先，有關管理部門應認真分析目前電子金融服務工作中存在的諸多法規(guī)問題，要在征求計算機專家意見，并認真分析借鑒  外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，對今后一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)的電子金融服務系統(tǒng)法規(guī)性問題做出預測，從而盡快制定出切實可行的金融電子化防衛(wèi)規(guī)范和相關法律、法規(guī)；其次，我們今后在利用計算機開發(fā)新的金融業(yè)務種類時，采取“試點—規(guī)范—推廣”的模式制定金融領域的計算機防衛(wèi)規(guī)章，這樣可以 大限度地避免制度的滯后現(xiàn)象； 后，我們要善于根據(jù)我  金融電子化發(fā)展的不同階段狀況，及時完善和修改已有的金融電子化法規(guī)。 

 2．大力推廣“多能”卡及相關產(chǎn)品 

我國于1993年啟動了為實現(xiàn)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”的“金卡工程”，2002年，人銀行就關于銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，多次下文就有關工作進行了安排、規(guī)劃，有力地推動了銀行卡的使用和聯(lián)網(wǎng)工作。在過去的11年中，經(jīng)過銀行界廣大金融工作者和科技工作者的努力，在我  主要的城市和地區(qū)已建立起可支持銀行卡“跨行通用”的網(wǎng)絡系統(tǒng)。但由于體制、經(jīng)濟、技術等方面因素的影響，銀行卡及相關產(chǎn)品的工作仍須從以下幾個方面加強。 

 （1）制定發(fā)展規(guī)劃 

各金融機構要統(tǒng)一協(xié)調(diào)落實銀行卡發(fā)展規(guī)劃，研究解決銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作中的難點問題，并切實采取措施，保障銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作所需要的資金、技術和人力等資源，做好本機構內(nèi)部門間的組織協(xié)調(diào)工作。在此基礎上，各商業(yè)銀行要逐級落實責任制，按統(tǒng)一要求制定工作計劃和措施，明確各項任務的具體承擔單位、項目負責人和工作進度要求，逐步實現(xiàn)從核心城市—省會城市—地級市—縣的銀行卡的推廣、聯(lián)網(wǎng)和使用工作。人民銀行要定期組織由人行、中銀聯(lián)、各金融機構參加的銀行卡聯(lián)席會議，就銀行卡在推廣、聯(lián)網(wǎng)和使用過程中存在的問題進行協(xié)調(diào)，切實做好各個階段、各個地域、各個機構的銀行卡工作。 

 （2）統(tǒng)一規(guī)范和標準 

人銀行要組織成立由人銀行、中銀聯(lián)、各金融機構共同參與的技術小組，負責制定銀行卡統(tǒng)一的業(yè)務操作規(guī)程和銀行卡技術標準。對于統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術標準執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問題，各金融機構要及時向技術小組反映，未經(jīng)批準，不得擅自變更統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術標準內(nèi)容。技術小組要責成中  銀聯(lián)和各商業(yè)銀行加強對統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術標準執(zhí)行情況的監(jiān)督、檢查、驗收和處罰力度，對不符合統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術標準要求的改造項目，要按技術工程事故嚴肅處理。同時，技術小組負責相關業(yè)務規(guī)范和技術標準的解釋工作，并定期補充、完善相關業(yè)務規(guī)范和技術標準條款。 

 （3）推廣“銀聯(lián)”標識卡 

各金融機構在銀行卡的推廣時要切實做到：新發(fā)行的銀行卡須符合統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術標準要求，并加貼“銀聯(lián)”標識；主動創(chuàng)造條件，適時啟動非“銀聯(lián)”標識卡的更換工作；切實做好“銀聯(lián)”卡宣傳工作，使廣大客戶能夠完整地了解“銀聯(lián)”卡各項功能；做好事后監(jiān)督工作。 

 3．加大人才培養(yǎng)力度 

針對金融業(yè)的發(fā)展需求，有計劃、分批挑選一些學習計算機專業(yè)和金融專業(yè)知識的高校畢業(yè)生充實到不同級別的行、部門，著力培養(yǎng)一批既懂計算機專業(yè)知識，又懂金融業(yè)務的復合型人才；加大培訓力度，對現(xiàn)有金融從業(yè)人員進行計算機、網(wǎng)絡和涉及銀行新業(yè)務等知識方面的培訓，上級部門要對培訓結(jié)果進行考核、驗收，考核不合格人員不得上崗；認真做好思想政治教育。 

通過以上措施，我們的電子金融服務將會有一個長足的進步和較快的發(fā)展，能夠在較長的一段時間內(nèi)走上快車道，逐步縮短與發(fā)達國家的差距，從而對我們金融業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)健運行經(jīng)濟的健康發(fā)展起到有效的促進作用。